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李华芳

 
 
 

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李华芳,毕业于浙江大学经济系,现为上海金融与法律研究院研究员。在经济分析中,用“看不见的手,内心的观众和体面生活”对抗反知反智的言行,重新磨练亚当·斯密传下来的手艺。

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2008-12-30 08:33:00|  分类: 看不见的手 |  标签: |举报 |字号 订阅

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住房公积金转向消费型可行么?

李华芳

对此次全球性的金融危机有不同的判断,但全球性的解决方案似乎无一例外倒向政府解决模式。在中国纪念改革开放三十年之际,尽管决策层一再重申要坚持改革不动摇,但受经济不景气影响的行业,首选的解决方案同样也是政府解决方案。继桔农求助政府推广购买“爱心桔”后,其他的行业也开始向政府发出他们的呼声。

全国乘用车信息联席会(乘联会)1225日向国家发改委、工业和信息化部、商务部、人民银行和银监会5部门上书,在这份名为《把汽车业培植为经济复苏的先导行业的建议》中,乘联会建议从放宽贷款条件、降低利率、设立汽车消费公积金三个方面入手,创造宽松的汽车消费信贷环境。其中的核心建议是将住房公积金改为住房和汽车公积金,用于发放优惠的个人住房和汽车的消费信贷。

原本按照住房公积金管理条例》以及2002324日《国务院关于修改<住房公积金管理条例>的决定》修订,第三条规定:职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,属于职工个人所有。同时在第五条规定“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房,任何单位和个人不得挪作他用”。管理条例在名义上限定了住房公积金的所有权及使用权,但实际上个人要动用住房公积金需要经过一系列繁琐的程序。这就意味着名义上个人所有的住房公积金要真正使用起来,并不是无成本的。

如此来看,乘联会的建议还有点意思。原本住房公积金只能提取用于,例如购买、建造、翻建、大修自住住房的;偿还购房贷款本息的;以及房租超出家庭工资收入的规定比例的,现在的建议是在选择菜单中增加汽车消费。将想象力合理延伸一下,不难发现其实可以将这个选择菜单拉得很长。假定用于汽车消费是合理的,那么用于其他的消费未必不行。因为每一个具体的消费者的选择排序是不一样的。所以,乘联会出于汽车行业的考虑要求将公积金用于汽车消费,那么很显然果农也可以要求将公积金用于桔子的消费。如果乘联会的要求被接纳,那么其他的行业群体可以效仿之。

问题在于,住房公积金是职工个人所有的,其使用照理说应该是个人决定。通盘考虑其他的相关管理方,也断然轮不到乘联会这样的来提使用意见,因为其根本不是决策群体。在住房公积金管理条例中还规定了作为住房公积金管理决策机构的住房公积金管理委员会,人民政府负责人和建设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家占1/3,工会代表和职工代表占1 /3,单位代表占1/3。这一规定表明对于住房公积金而言,管理决策者与所有者是不一致的。当然也可以理解这种不一致,这相当于一个委托代理,使得公积金制度能兼顾政府、社会和个人的目标。但一想制度承担了太多的目标压力之后,往往会走形。

能在决策者中体现公积金所有者声音的,并不能通过政府代表和单位代表,而只能通过职工代表,但前提是基于工会和职工代表是真正由职工自己选举出来的,而不是由单位任命的。通常而言,直接选举与从上往下的任命之间会存在不一致,这会导致代表并不能真正代表公积金所有者的建议。在这种情况下,才会出现其他的行业组织会认为只要改变相关政府方面的决策,就可以改变公积金的用途。但此举无疑是忽略了公积金所有者的感受。 

事实上,公积金转型的方向不应该由政府或者其他的团体来左右,而是应该让公积金的所有者发出自己的声音,这才是公积金制度转型的方向。


李华芳是上海金融与法律研究院研究员,《思想库报告》主编,【读品】出品人。

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