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李华芳

 
 
 

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李华芳,毕业于浙江大学经济系,现为上海金融与法律研究院研究员。在经济分析中,用“看不见的手,内心的观众和体面生活”对抗反知反智的言行,重新磨练亚当·斯密传下来的手艺。

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农村金融应惠及最底层农民  

2008-10-22 08:24:50|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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农村金融应惠及最底层农民
李华芳

日前,中国人民银行和银监会联合发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》(以下简称《意见》),决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市,开展农村金融产品和服务方式创新试点。刚刚闭幕的十七届三中全会审议通过农村改革发展相关决定,政府在未来一段时间将把农村发展作为一个重要的目标。而之所以需要启动农村,一来固然是“三农问题”本来就是历届政府工作的重点;二来是因为在目前的宏观经济形势下,出口不旺而内需不足,整个经济下行的风险较大,如果能启动农村的发展调动农民的消费,将会促成中国经济新一轮的发展,同时也可以缓解由于“城乡二元结构”造成的多种问题。

十七届三种全会决定的土地使用权流转和扩大农村公共品供给两大方面,都需要配以相关的农村金融服务。事实上,如果金融服务跟不上,那么农村发展的步伐必然受到限制。从商品经济发展的历史中不难发现金融服务的巨大作用,物物交换由于时空限制,其规模不会太大;但货币出现导致了买卖在时空上的分离,经济活动迅速得到扩展。可以想见,如果农村金融迟迟不启动,土地使用权流转的速度和规模都将受到影响,进而影响整个农村的发展。另外,从启动农村需求的角度来说,没有相关的农村金融服务,无疑也是句空话。因此,《意见》的出台是一个积极的信号。

不过,在发展农村金融这样一个目标确定之后,采用怎样的手段才能有效达成目标呢?《意见》决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区和有一定基础的县市进行试点,试点先行而后推广,这是摸着石头过河的改革逻辑的一贯延伸。问题在于,启动农村金融,应该将资源配置到边际收益最高的地方去。这不仅应该包括试点的县市,也包括试点的农户。目前选择试点县市仍旧有一定的要求,要么是粮食主产区要么是有一定经济基础,这些地区尽管也需要农村金融服务,但并不是最迫切的。因为这些县市是已经有一定基础的,相反而言,更为贫困的地方更需要金融服务。

有一种误解认为一穷二白的地方根本无法搞金融,但2006诺贝尔和平奖得主尤努斯和他的格莱珉银行则表明,越是贫困的地方,最底层的人就越知道商业机会所在。因为他们要生存下去必须付出比其他地方的人更多的努力,生存的压力迫使他们抓住维系生计的机遇,但要获得进一步发展就需要小额贷款服务。而格莱珉银行适时提供了这一服务。与《意见》不同的是,格莱珉银行提供的贷款并不要求担保。而《意见》中则提到:创新贷款担保方式,扩大有效担保品范围。要按照因地制宜、灵活多样的原则,探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款。总体而言,就是“无担保无贷款”,这一门槛就将最贫困但又能发掘机会的底层农户排除在外了。事实上,凡有可抵押资产的农户,其境遇还不是最差的,对于金融服务的需求其迫切程度不如最底层的农民。而如果农村金融未能惠及最底层的农民,那么农村发展的进度就可能减缓。或因为已经有基础的农民获得贷款而最贫困的农民无法享有金融服务,导致农村贫富差距拉大而出现新的问题。

此外,农村金融机构包括小额贷款公司和村镇银行等,其资金来源不仅可以包括国资和外资,也应该吸引民间资本的进入。目前的问题在于农村金融机构的设立门槛动辄上千万,无形之中也对民营资本设了限制,使之无法在小额贷款领域发挥应有的作用。如果降低农村金融服务机构设立的资金门槛,并且允许各个机构自行去探索金融服务的方式方法,将会为农村增加多元化的金融服务供给者,因而也能更好满足农村多层次的金融 服务需求。

总而言之,《意见》的出台对于新农村建设、扩大内需而言有正面的意义。如果能更进一步,在投资者准入限制方面进一步放宽,在试点选择上关注更为贫困的地区和农民,使农村金融也能惠及最底层的农民,或能加速农村发展的步伐。

李华芳是上海金融与法律研究院研究员,《思想库报告》主编,【读品】出品人。

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